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工商時報【彭禎伶】

2016年為實物給付保單元年,有4家壽險公司開賣5張生前契約保單,但因需要時間說明新觀念,所以初期「叫好不叫座」,保費收入仍不高,業者預估2017年會是實物給付保單擴展年,會有更多實物給付種類出爐,最被看好的包括健康管理、養老照護及生前契約類保單,銷量會逐步走揚。

國泰人壽表示,實物給付保單與一般保單的最大差異,主要即是給付方式不同,實物給付顧名思義即是透過保單作為中介角色,最終是協助客戶取得難度高的服務或物品,可直接協助保戶滿足當下的需求並解決問題,以減輕保戶處理上的壓力,但目前國內實物給付在商品選擇與服務提供的面向較不足,故大眾對保險的概念及需求仍以現金給付為主。

國泰人壽在2016年9月中推出的「旅行平安保險海外醫療專機運送附加條款」,屬實物給付六大類型中的「醫療服務」,因為保費相當便宜,海外旅行才上百元到數百元保費,因此保費收入僅占同期國壽整體保費的0.01%。

但這附加條款所提供的醫療專機運送服務,與旅遊目的連結明確,的確能在事故發生時減輕客戶負擔,因此市場普遍接受度高,國壽表示,未來市場若能提供更多多樣化的實物給付商品,相信客戶接受程度將會提高雲林縣北港鎮自慰器,整體來看實物給付保單未來仍具極大發展潛力。

搭配健康管理成趨勢

未來哪種實物給付保單最具發展潛力?國壽分析保險商品即為滿足客戶的需求,一個人的生命歷程不外乎生、老、病、死,其中一般人對於身故後須處理的細節較為陌屏東縣林邊鄉跳蛋生,但又是每個人一定會面臨到的狀況,考量殯葬服務的複雜度與自行處理上的困難,若能結合保單,倡導提前規畫的概念,相信殯葬服務實物給付保單將會是未來最具潛力的保單類型之一。

另外就是國人健康意識抬頭,近年來更趨明顯,國壽也預估連結相關健康管理服務的實物給付保單,相信也會是未來的趨勢之一。

在推出實物給付保單上速度最快、最積極的當屬富邦人壽,2016年底已開賣健檢型及生前契約型的實物給付保單,還同時送審外溢型保單。

富邦人壽也分析,實物給付保單開放後,業界在2016年已有5張保單獲保險局核准,但5張到2016年11月底合計保費尚未達1,000萬元,以保費占比來說是非常小。主要是實物搭配保單概念較新,仍需時間推動,必須花時間培養業務員及保戶的觀念。

同時富邦也認為,壽險業者也必須持續思考實物及保險整合時的效率性及合理性,以符合保戶需求,相信實物給付保單未來仍會是趨勢。富邦人壽表示,自家公司已推出的實物給付型保單包括「富邦人壽健康樂(實物給付型)保險」及「長安寶(實物給付型)終身壽險」,分別為健檢及殯葬類實物給付保單,後續其他各型態實物給付類型保單,仍將視市場需求陸續規畫推動。

至於後續最看好哪種實物給付保單,富邦人壽指出,從國外經驗來看,受到社會老化影響,長照實物給付是解決高齡化社會問題的方式之一,因此保險公司藉由保單連結優質長照服務,應是未來較受歡迎的實物給付項目。

新光人壽在2016年6月底搶先開賣市場上首張結合新光醫院「健康管理」服務的健檢保單,保戶可以在保單1、3、5、7、9周年期滿3個月內,選擇其中一項健檢套案,主打保戶可提早防範如腦中風、心肌梗塞、癌症等風險,類似於每2年用保單還本金做健檢。

但若保戶在某些年度不想健檢,也可改為領取現金,作為還本、儲蓄之用,新壽表示,未來不排除擴大服務範圍到醫療及樂活老化服務等。但新壽也指出,實物給付保單為新型態商品,與傳統保單相比,在觀念及給付條件上相對複雜,業務員解說時間長,客戶接受度仍需時間醞釀。

結合生前契約 創三基隆市七堵區變頻跳蛋

新壽也指出,據國發會預估,台灣將於2018年後進入「高齡社會」,屆時長照服務及需求勢必攀升。目前新壽已有完整長照商品線,包含長期照顧商品、類長照商品及殘扶險等,亦可搭配醫療險及健康險,規畫更完善保障。未來會觀察市場趨勢及國人需求,持續開發結合實物給付商品,例如:醫療、護理、老年安養、殯葬、長照等服務,提供適合國人更多元化的選擇,創造保險業者更多新的價值。

已推出生前契約實物給付保單的台灣人壽,則以內政部的統計分析,若平均每件喪葬費用40萬元,預估2017年使用人數約16.9萬人,若其中10%投保「台灣人壽尊龍一世終身壽險(實物給付型)」,20年繳費的最低投保金額60萬元乘上50歲男女平均費率403元╱每萬元保額,每年保費為2.41萬元,則預估初年度保費約4.1億元。

台壽分析,目前台灣生前契約普及率不到5%,相較歐、美普及率約70%、日本約40%為低,長期具市場發展性,透過保險公司與殯葬業者的緊密合作,提供事前免費預約及殯葬實物終身保證價格機制,有助於提高保障型終身壽險投保率、保險金額及殯葬生前契約普及率,達到保戶、保險公司及殯葬業者三贏局面。

35歲姓男子鼻塞多年,常於診所求診都無法獲得滿意改善,到奇美醫學中心耳鼻喉科部求診,診斷為鼻中膈彎曲併下鼻甲肥厚,藥物使用效果不佳,經手術處理已有大幅改善。

耳鼻喉科部醫師林志勳指出,鼻塞的原因很多,但對許多人來說,隨著感冒等短期病症治癒,鼻塞就跟著煙消雲散。有些人抱怨在躺下時,容易有兩側鼻孔交替鼻塞的現象。如果只是偶爾發生,沒有什麼不適,只需合併觀察即可。

很多病因會引起鼻塞,常見的有肥厚性鼻炎(下鼻甲肉增生)、鼻中隔彎曲、鼻竇炎、鼻息肉、鼻腔腫瘤、過敏性鼻炎等。

林志勳表示,人體的鼻腔由中間的一塊骨板分割成左右兩個通道,這塊分隔板稱為「鼻中隔」。理想情況下,鼻中隔位於鼻腔的中間,將鼻腔中分為均等對稱的兩半。但多數人鼻中隔不在居中位置,或多或少有鼻中隔彎曲的現象,多半程度輕微,沒有不適。

鼻中隔的軟骨及硬骨自出生後有其生長的方向,可能因為生長的速度不一或外傷,進而隆起彎曲,較嚴重的鼻中隔彎曲,會造成過凸那一面的鼻道容易塞住,氣流不順,才依賴另一側鼻腔來吸氣。另外,下鼻甲肥大也常是造成鼻塞的主因之一,包括先天性下鼻甲骨質肥大,或後天性下鼻甲黏膜發炎而造成腫脹,如過敏性鼻炎所致。

鼻中膈彎曲併下鼻甲肥厚一般會先使用藥物處理,如藥物治療無效時,可考慮接受手術。不過,手術通常建議滿16歲後再進行,因為在此之前,鼻中膈仍在成長。單純鼻中隔彎曲若無症狀,通常不必理會。

林志勳醫師表示,長期鼻塞也會影響睡眠品質,甚至造成睡眠呼吸中止症,更讓人白天昏昏欲睡,影響工作與學習,若長期鼻塞,應及早就醫檢查,找出原因治療。

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